Вся суть пролонгации кредита! Пролонгация (продление) займа. Как это работает

Отношения между заемщиком и кредитором регулируются гл. 42 ГК РФ. Договор займа – главный документ, в котором оговариваются условия выдачи займа, в т. ч., срок. Если заемщик не в силах выполнить обязательства, зафиксированные в договоре, МФО предлагает продлить срок займа (пролонгировать) на конкретных условиях. Соглашение о пролонгации должно быть обоюдным. Возможность и условия продления займа указываются в договоре и в правилах организации.

Не возвращая вовремя деньги, клиент нарушает главное условие договора, а значит попадает под действие штрафных санкций. Услуга по продлению срока займа помогает избежать лишних трат и не попасть в ЧС компании-кредитора.

Как продлить займ

В день окончания срока действия договора нужно обратиться в МФО с просьбой о продлении займа. Сделать это можно:

В отделении компании;
На сайте через личный кабинет;
Отправив СМС-сообщение на номер, указанный в договоре.

С условиями пролонгации знакомьтесь заранее, еще при оформлении займа. Необходимо узнать:

На какой срок продлевают займ;
Какова сумма комиссионного сбора за услугу;
Как перечислить комиссию за продление;
Сколько раз можно пользоваться пролонгацией?

На какой срок можно продлить займ

Закон не регламентирует условия пролонгации. У каждой кредитной организации они свои. Чаще срок продлевают на 1-30 дней («Деньги ИКС»). Минимальный период может быть увеличен до 7 дней («Турбозайм») или до 14 дней («Е заем»).

Величина комиссионного сбора за услугу

Компании идут навстречу клиентам и продлевают сроки, но за дополнительный сервис придется заплатить. Условия начисления комиссии следующие:

Величина комиссионного сбора составляет до 30% от суммы займа;
Процент может оставаться единым, на какой бы срок вы не продлевали кредит;
Процент меняется в зависимости от периода пролонгации.

Пример: сумма займа 10 тыс. руб. По условиям пролонгации комиссия составляет 30%, значит для продления срока необходимо перечислить 3,5 тыс. руб. Если процентная ставка не фиксированная, то вы платите:

3,5 тыс. руб. – за 14 дней (30% на минимальный срок);
4,5 тыс.руб – за 30 дней (45% на максимальный срок).

Как оплатить комиссию за продление

Продление займа производится по факту поступления комиссии. Оплатить услугу можно наличными в офисе МФО или в любом пункте приема денег (например, в салонах «Связной»). Используйте сервисы по перечислению денежных средств:

QIWI кошелек или QIWI терминал;
Система денежных переводов CONTACT;
Терминалы «Элекснет»;
Расчетный счет банка: оплата в отделении или с помощью ОнЛ@йн-сервиса;
РБК-кошелек;
Банковскую карту (через терминалы или личный кабинет).

При переводе наличных через отделения банка или в пунктах приема платежей сотруднику необходимо назвать реквизиты организации, куда отправляется перевод. Они указываются в договоре займа. В других случаях используйте личный кабинет на сайте МФО: выбирайте нужный способ и переходите по ссылке для оплаты.

Как происходит продление

Денежные средства перечисляются мгновенно. В некоторых микрофинансовых организациях пролонгация проводится автоматически, сразу после зачисления комиссии. В других попросят отправить СМС на телефон компании с указанием срока продления займа. В ответ получите сообщение с одобрением заявки на пролонгацию.

Сколько раз можно продлить займ

Количество возможных пролонгаций назначает компания-кредитор. Продлевать договор можно:

Неограниченное число раз;
Максимум 10 раз.

Вам не грозят штрафы, если сроки продления займа будут соблюдены.

Как продлить займ при частичном погашении займа

Если вы успели погасить часть займа в рамках кредитного договора, вы не можете воспользоваться услугой по продлению. Задолженность придется погасить полностью и в тот же день оформить новый договор. Чаще МФО, оценивая вас, как ответственного заемщика, увеличивают максимальную планку займа и снижают проценты в каждый следующий раз. Поэтому оформление нового кредита клиенту даже выгоднее, чем продление старого.

Об особенностях коммерческим организациям говорится в гл. 42 ГК РФ. Причем в отношении кредитного договора применяются правила, установленные для договора займа. Кроме того, к услугам, оказываемым в рамках договора займа (кредитного договора), применяются правила гл. 39 "Возмездное оказание услуг" ГК РФ (ст. ст. 779 - 783).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и на нее. В п. 1 ст. 809 ГК РФ сказано: заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Исключение касается ситуации, когда иное предусмотрено законом или договором займа. Таким образом, по кредитному договору кредитор предоставляет денежные средства, за что ему заемщик выплачивает проценты (это и есть плата за кредит). Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Следует учитывать, что суммы, уплачиваемые заемщиком кредитору, должны быть направлены на оплату конкретных оказываемых услуг. Это вытекает из общего правила, относящегося к договору возмездного оказания услуг. По такому договору исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить указанные услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Именно поэтому Президиум ВАС РФ в п. 4 Информационного письма от 13.09.2011 N 147 дал добро банку на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, только если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Доказательством оказания банком дополнительной услуги является, в частности, наличие у него соответствующих расходов. В остальных случаях суд должен произвести оценку того, могут ли обозначенные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Если нет, то взимание дополнительных вознаграждений (комиссий) незаконно.
Итак, процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, поэтому ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит. В то же время банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за самостоятельные услуги, предоставляемые клиенту.
Рассмотрим на конкретных примерах из арбитражной практики, в каких случаях действия банков по взиманию дополнительных комиссий правомерны, а в каких - нет.

Комиссия за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита

С требованием о возврате комиссии за выдачу кредита, а также комиссии за обслуживание и сопровождение кредитного договора в суд можно обращаться смело, поскольку в большинстве случаев решения выносятся в пользу заемщиков. К примеру, в деле N А17-5880/2012, рассмотренном судьями ФАС ВВО, заемщик посчитал, что условия дополнительных соглашений о выплате банку комиссии в размере 0,5% от суммы кредита за выдачу кредита и ежемесячной комиссии в размере 0,07% от суммы лимита выдачи за сопровождение кредитного договора являются ничтожными. Требования заемщика были удовлетворены с учетом следующих обстоятельств (Постановление от 29.07.2013).
Взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами и при его обслуживании нормами банковского законодательства не предусмотрено. Действия банка по выдаче кредита и по сопровождению кредитного договора стандартны для данного вида сделок, без их совершения банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор. Доказательств того, что выдача кредита и его сопровождение являются в данном случае самостоятельными услугами, создающими для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, банк не представил. Кроме того, комиссия за сопровождение кредитного договора начисляется не на остаток задолженности заемщика перед банком на дату платежа, а на всю сумму предоставленного кредита, что противоречит природе платы за пользование кредитом, поэтому ее нельзя отнести к плате за кредит.
В Постановлении АС ПО от 26.08.2014 по делу N А12-32796/2013 сомнения возникли в отношении правомерности установления ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, составляющей 0,5% от суммы предоставленного кредита. Арбитры подчеркнули: для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика. Установление в кредитном договоре дополнительных комиссий за действия банка, охватываемые предметом данного договора, по существу, выступают двойной платой за кредит: во-первых, в форме процентов за кредит, во-вторых, в форме как твердых денежных сумм, так и сумм в процентном исчислении за действия банка по предоставлению, обслуживанию и возврату кредита, которые должны быть учтены при расчете процентной ставки. Сумма рассматриваемой комиссии не определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, а представляет собой твердую ежемесячную сумму, поэтому основания для признания условия о взимании комиссии как притворного условия, скрывающего под собой плату за пользование кредитом, отсутствуют. Периодичность осуществления платежа сама по себе не свидетельствует о природе данной комиссии как платы. В связи с этим условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита является недействительным в силу ничтожности.
Неправомерность взимания банками комментируемой комиссии продемонстрирована итогом и других судебных дел.

Арбитражный суд	Реквизиты Постановления
	от 23.10.2014 по делу N А33-22765/2013
	от 22.10.2014 по делу N А33-22769/2013
	от 22.10.2014 по делу N А33-1729/2014
	от 03.02.2014 по делу N А19-4947/2013
	от 08.10.2014 по делу N А27-834/2014

	от 29.04.2013 по делу N А27-13189/2011
	от 28.02.2013 по делу N А27-12139/2012
	от 16.10.2014 N Ф05-11257/14
	от 14.10.2014 N Ф05-11581/2014
	от 14.08.2014 N Ф05-8291/2014
	от 15.10.2014 по делу N А57-17640/2013
	от 24.07.2014 по делу N А65-14750/2013
	от 14.07.2014 по делу N А57-23626/2012

Комиссия за обслуживание и сопровождение как плата за кредит

По мнению Президиума ВАС РФ (Постановление от 15.10.2013 N 6560/13), дополнительная ежемесячная комиссия может "прикрывать" условие о проценте за пользование займом и в том случае, если ее размер определен как периодическая выплата, не зависящая от остатка долга по займу. Разделение платежей за пользование займом на комиссию за сопровождение и платежи по процентам может создавать у заемщика иллюзию более низкой месячной процентной ставки за пользование займом и вводить его в заблуждение относительно экономической привлекательности займа. По смыслу п. 1 ст. 178 ГК РФ данная сделка при наличии соответствующих доказательств может быть квалифицирована судом как совершенная под влиянием заблуждения.
В конкретном случае, рассмотренном высшими арбитрами, в договоре займа комиссия за сопровождение установлена в том же разделе, что и процент за пользование займом, в графике платежей комиссия указана в соседнем столбце с процентами. Условие об уплате комиссии не набрано более мелким шрифтом, какие-либо другие признаки, которые могли бы свидетельствовать о введении общества в заблуждение относительно его обязанности уплачивать комиссию, также отсутствуют. В связи с этим арбитражные суды правомерно отказали в удовлетворении иска о признании недействительным условия договора о взыскании дополнительной комиссии.
Таким образом, отсутствие доказательств введения заемщика в заблуждение относительно обязанности по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита и ее природы означает, что у судей отсутствуют причины для признания недействительным условия договора о выплате комиссии. Другими словами, комиссия за обслуживание и сопровождение кредита представляет собой вносимую периодически плату за пользование кредитом, поэтому возврату она не подлежит. Примерами подобного исхода судебного разбирательства являются Постановления АС УО от 31.10.2014 N Ф09-7220/14, от 14.08.2014 N Ф09-4853/14, ФАС УО от 02.06.2014 N Ф09-3111/14, от 22.05.2014 N Ф09-7119/13.

Комиссия за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии

В Постановлении Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12 сформирована правовая позиция о возможности взимания кредитной организацией комиссии за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии как компенсации несения кредитной организацией финансовых издержек в случае доказанности наличия таких финансовых издержек.
В отличие от обычного кредитного договора договор на открытие кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке. Следовательно, договор на открытие кредитной линии заключается в специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности.
Спорный кредитный договор предусматривал выдачу кредита в пределах лимита задолженности отдельными траншами, то есть заемщик имел право в обусловленный срок получить кредит не в полной сумме в пределах лимита задолженности и по первому своему требованию. Такие особенности выдачи кредита могут привести к возникновению у банка расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора об открытии кредитной линии.
В случае предъявления доказательств несения им финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного договора об открытии кредитной линии соответствующая компенсация может быть предусмотрена сторонами в указанном договоре.
Примеры, когда исход дела решен в пользу банков, поскольку ими представлены доказательства несения финансовых потерь, имеются. Так, в Постановлении ФАС МО от 07.05.2014 N Ф05-4016/14 спор возник в отношении комиссии за выдачу кредита, которая уплачивается до дня выдачи кредита в размере 0,4% от суммы лимита выдачи. Остальная сумма комиссии уплачивается ежемесячно в течение двух месяцев после выдачи первого транша по 0,3% от суммы лимита выдачи в дату очередного платежа по погашению задолженности по кредиту. Определяя природу указанной комиссии, судьи исходили из того, что заемщику предоставлен особый вид кредита - кредитная линия с лимитом выдачи, в рамках которой истец, помимо услуги кредитования, получает дополнительный полезный эффект. С учетом особенностей договора об открытии кредитной линии заемщику предоставляется право в любой момент получить именно запрашиваемую им сумму кредита с уплатой процентов лишь по нему, а не за весь лимит кредита, что тоже является дополнительным благом для заемщика. Банк подтвердил несение им финансового бремени при предоставлении кредита отдельными траншами в рамках кредитной линии. Аналогичные выводы есть и в других Постановлениях.
В судебной практике есть также дела, при рассмотрении которых банки не смогли представить доказательства несения соответствующих расходов. Пример - Постановление АС МО от 18.09.2014 N Ф05-10273/2014. Кредитным договором была установлена обязанность заемщика по уплате комиссии за выдачу кредита в размере 1% и 1,5% от получаемой суммы транша, включающей в себя плату на покрытие расходов по ведению учета и проверке состояния задолженности заемщика, предоставленного обеспечения, предоставления кредита и иных расходов банка. Арбитры указали, что сторонами не согласовано условие о комиссии за резервирование денежных средств и ответчиком (банком) не предъявлено доказательств фактического несения расходов на предоставление именно кредитной линии, а не привлечения для исполнения обязательств перед истцом денежных средств. В связи с этим отсутствуют основания считать обстоятельства резервирования денежных средств и несения дополнительных расходов существовавшими и подлежащими возмещению за счет спорной комиссии.
Еще один случай - Постановление ФАС МО от 10.07.2014 N Ф05-6935/2014. Кредитным договором предусмотрена комплексная комиссия за выдачу кредита, включающая в себя плату на покрытие расходов по ведению учета и проверке состояния задолженности заемщика, предоставленного обеспечения, предоставление кредита и иных расходов банка, которая выплачивается равными долями ежемесячно в определенные даты. Банком не были представлены доказательства несения финансового бремени по поддержанию лимита кредитной линии для истца (а таковых и не могло быть, учитывая единовременную выдачу всей суммы кредита). В данном случае ответчик установил комиссию за стандартные действия банка, без совершения которых кредитный договор не мог быть исполнен, а не за оказание клиенту самостоятельной услуги.
В деле N А40-167811/2012 было признано неправомерным взимание комиссионного вознаграждения за резервирование кредитных средств в течение периода доступности кредитных средств в размере 0,5% годовых, начисляемых на разницу между суммой кредитной линии и суммой фактически предоставленных кредитов. Оказалось, что денежные средства в виде кредита были выданы банком единовременно, а не отдельными траншами. Следовательно, у банка не могло возникнуть расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках данного договора (Постановление ФАС МО от 07.05.2014 N Ф05-3812/14).

Комиссия за открытие кредитной линии

Включение в договор условия об уплате единовременной комиссии за открытие кредитной линии судьями не поддерживается (ведь без открытия кредитной линии исполнение кредитного обязательства невозможно). Так, предприниматель посчитал, что банк неосновательно обогатился за его счет, поскольку включил в кредитные договоры условие об уплате комиссии за открытие кредитной линии в размере 30 000 руб. Арбитры требования предпринимателя удовлетворили.
Чтобы понять, взимается ли дополнительная плата за оказание конкретной услуги, нужно исходить из того, что от предоставления самостоятельной услуги банка клиент может отказаться и это не повлечет за собой каких-либо правовых последствий для заключаемого сторонами кредитного договора. Однако действия банка по выдаче кредита и по сопровождению кредитного договора являются стандартными для данного вида сделок, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор. Банк не представил доказательств того, что выдача кредита и его сопровождение - самостоятельные услуги, создающие для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Кроме того, банк не доказал несения расходов и потерь в результате открытия кредитных линий. Поэтому взимание комиссии за открытие кредитных линий признано неправомерным (Постановление ФАС ВВО от 04.06.2014 по делу N А29-1870/2013).
Аналогичным является дело N А43-33539/2012, рассмотренное судом того же округа. В этом случае комиссия за открытие кредитной линии составляла 0,5% от лимита задолженности и подлежала уплате заемщиком единовременно до выдачи первого транша. Комиссия за открытие кредитной линии предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Кроме того, банк не доказал несение финансового бремени, каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредита в виде открытия кредитной линии. Поэтому уплаченная заемщиком сумма подлежит возврату с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами (Постановление от 25.04.2014).
Взимание единовременной комиссии за открытие кредитной линии также признано неправомерным по итогам рассмотрения других дел.

Комиссия за пролонгацию кредитного договора

Судьи расходятся во мнении о том, может ли банк взимать дополнительную комиссию за пролонгацию кредитного договора.
При рассмотрении дела N А82-4452/2013 взимание комментируемой комиссии судьями ФАС ВВО было признано незаконным (условие договора об уплате единовременной комиссии за пролонгацию кредита в размере 1% от пролонгированной суммы кредита ничтожно). Недействительность условия договора обусловлена не императивностью или диспозитивностью законодательных положений о кредитном договоре, а недоказанностью банком получения обществом какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта от пролонгации договора, за совершение которого установлена спорная комиссия (Постановление от 23.01.2014). Такая же позиция представлена в Постановлении ФАС УО от 24.12.2013 N Ф09-13550/13.
Ранее судьи ФАС ВВО возможность с согласия кредитора осуществить досрочный возврат кредита оценили как имущественное благо для заемщика в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок. Поэтому взимание банком комиссии за досрочное погашение кредита не противоречит упомянутому ранее п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 147 и ст. 421 ГК РФ о свободе договора (Постановление от 15.01.2013 по делу N А79-6813/2012, оставленное без изменения Постановлением Президиума ВАС РФ от 22.10.2013 N 6764/13).
Судьи АС МО также посчитали, что продление срока возврата кредита по просьбе заемщика - самостоятельная услуга банка, создающая для заемщика дополнительное благо (Постановление от 14.10.2014 N Ф05-10406/14).
А вот при продлении срока действия кредитного договора, сопровождаемом увеличением процентной ставки по кредиту, взимание дополнительной комиссии за пролонгацию кредитного договора является незаконным (Постановление АС УО от 31.10.2014 N Ф09-7194/14). Действия банка по продлению срока возврата кредита непосредственно не создали для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным договором. Банк не представил доказательств того, что при непродлении срока договора сумма штрафов за просрочку уплаты долга была бы значительно больше, чем плата за кредит по новой увеличенной ставке в совокупности с уплаченной комиссией.

Комиссия за досрочное погашение кредита

В отношении взимания этой комиссии у судей разночтений нет. Возможность с согласия кредитора осуществить досрочный возврат кредита представляет собой имущественное благо для заемщика в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок. При этом законом не установлен запрет на взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат кредита. В то же время применительно к положениям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 размер и порядок оплаты возмещения должны быть согласованы сторонами в договоре, что соответствует и требованиям ст. 820 ГК РФ об обязательности соблюдения письменной формы кредитного договора. В рассмотренном судьями ФАС ВВО случае в кредитном договоре стороны согласовали размер комиссии за досрочный возврат кредита. При таких обстоятельствах уплата комиссии за досрочное погашение кредита правомерна (Постановление от 21.01.2014 по делу N А29-11212/2012).
Право на досрочный возврат кредита при получении согласия банка установлено как законом, так и договором (именно досрочный возврат кредита влечет для заемщика положительный экономический эффект). В связи с этим спорная комиссия представляет собой плату за досрочный возврат кредитных средств, то есть плату за досрочное исполнение денежных обязательств, тогда как при заключении кредитного договора (дополнительного соглашения) стороны исходили из иных сроков исполнения и предполагали больший размер обязательств заемщика. Следовательно, взимание банком комиссии за досрочное погашение кредита не противоречит п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 147 и ст. 421 ГК РФ о свободе договора (Постановление ФАС ВВО от 15.01.2013 по делу N А79-6813/2012).
Подтверждение тому, что банки вправе взимать комиссию за досрочное погашение кредита, представлено и в других Постановлениях.

Арбитражный суд	Реквизиты Постановления
	от 07.08.2014 по делу N А19-13248/2013
	от 30.09.2014 N Ф03-4175/2014
	от 26.05.2014 по делу N А45-14402/2013
	от 26.03.2014 по делу N А45-14080/2013
	от 18.03.2014 по делу N А45-14185/2013
	от 13.05.2014 N Ф05-4110/14
	от 08.04.2014 N Ф05-524/2013
	от 27.03.2014 N Ф05-2161/2014
	от 24.03.2014 N Ф05-2155/2014
	от 18.03.2014 по делу N А56-36515/2013
	от 17.07.2014 по делу N А53-12567/2013
	от 26.05.2014 по делу N А53-17567/2013

Кстати, раньше судьи придерживались прямо противоположного мнения. Они считали, что досрочный возврат кредита не является услугой, предоставляемой банком, за которую последний вправе получить от заемщика дополнительную плату по кредитному договору в соответствии со ст. 779 ГК РФ (см., например, Постановления ФАС ДВО от 17.12.2012 N Ф03-5481/2012, ФАС ВСО от 21.09.2012 по делу N А33-1137/2012).

Включение в кредитный договор условия об уплате заемщиком дополнительной комиссии не будет признано неправомерным в том случае, если данная комиссия является платой за оказание клиенту самостоятельной услуги, создающей для него дополнительное благо или иной полезный эффект, либо платой за пользование кредитом. Так, неправомерно взимание комиссии за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита, за исключением ситуации, когда комиссия за обслуживание и сопровождение выступает составляющей платы за кредит, в отношении чего заемщик не введен в заблуждение. Взимание банками комиссии за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии признается правомерным в случае представления ими доказательств несения финансовых потерь по поддержанию кредитной линии для заемщика. А вот доказать, что открытие кредитной линии - самостоятельная услуга, банкам не удается, чего не скажешь о досрочном погашении кредита. В отношении дополнительной комиссии, взимаемой за пролонгацию кредитного договора, судьи однозначного подхода не выработали.

В последнее время все большее количество людей обращаются за займом именно в микрофинансовые организации. И как это часто случается, не могут вернуть деньги своевременно. Чтобы клиент из заемщика не превратился в должника и не испортил свою кредитную историю, организации придумали пролонгацию займа. Что такое пролонгация? Почему ей удобно пользоваться? Какие популярные организации ее предоставляют? На каких условиях? Что будет, если заемщик не вернет долг даже после пролонгации займа?

Что такое пролонгация займа? Почему услуга пользуется большой популярностью?

Пролонгация займа — это продление срока кредитования после окончания даты полного возврата задолженности. Например, заемщик должен был погасить свой кредит единовременным платежом 31 октября, но не смог этого сделать из-за задержки зарплаты. Тогда он обратился к МФО с просьбой перенести дату платежа на другой день, скажем на 8 ноября. Это и называется продлением займа.

Как правило, большинство организаций включают такую услугу в свой арсенал и прописывают ее условия в договоре.

Другие МФО предоставляют пролонгацию займа выборочно, в зависимости от ситуации клиента.

Чаще всего отдельной комиссии за пролонгацию нет, но этот фактор зависит от МФО. В большинстве случаев за пролонгацию клиенту начисляется стандартная процентная ставка за 1 сутки пользования заемными средствами.

Также заемщик должен погасить начисленные ранее проценты, ведь продлению подлежит лишь тело кредита, либо проценты за количество дней продления.

Продление минизайма — очень удобная и популярная услуга среди клиентов МФО сразу по нескольким причинам:

Возможность сохранить свой кредитный рейтинг и кредитную историю в обстоятельствах, которые не зависят от заемщика. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций и с каждым может случиться такая ситуация, что в данный момент просто нечем заплатить долг. Если бы не пролонгация, то дальнейшая судьба такого заемщика известна — звонки взыскателей, передача долга коллекторам, испорченная КИ, угрозы, нервотрепка и т.д.
Вместе с погашением уже начисленных процентов заемщик может уменьшить финансовое бремя, оплатив вместе с ними часть основного долга. То есть получается, что свой займ клиент вернет с рассрочкой в несколько платежей, вместо 1.

Какие организации предоставляют пролонгацию? На каких условиях?

Услугу продления займа предоставляют практически все онлайн и офлайн МФО, гораздо проще и быстрее перечислить организации, где такой услуги нет. Однако мы рассмотрим условия предоставления пролонгации только в самых популярных и рейтинговых организациях, в которых чаще других берут займы.

МФО SMSfinans

Чтобы получить пролонгацию в МФО СМСфинанс, заемщик должен заказать соответствующую услугу в личном кабинете на сайте и оплатить проценты за срок, на который будет осуществлена пролонгация (продление) срока договора займа. При этом клиент может продлить кредит на любой срок в пределах 30 дней. Продлевать займ можно неограниченное количество раз.

МФО Центр займов

Чтобы продлить срок займа «До зарплаты» в МФО Центр Займов, клиент должен обратиться с паспортом в тот же офис, где получал заем, оплатить начисленные проценты за пользование кредитом и перезаключить договор на тех же условиях (сумму, срок и процентную ставку нельзя поменять). Ограничений по количеству продлений нет. Если после продления займа клиент хочет вернуть долг раньше, то он может сделать это в любой момент с пересчетом процентов за фактический срок пользования пролонгацией.

МФО Деньга

Эта организация не предоставляет услугу пролонгации займа, но здесь заемщику дается 2 «запасных» дня для своевременного погашения без негативных последствий и отметок в КИ. В течение 2-х дней после даты планового платежа клиент может погасить кредит без образования просрочки, но начисляемый процент в это время будет повышенным — 2,9% в сутки. Если заемщик не вернет долг даже в запасные дни, то начнется просрочка.

МФО Честное слово

Воспользоваться услугой пролонгации займа в можно не позже 15 дней с момента наступления просрочки. Продление осуществляется в личном кабинете во вкладке «Текущий займ». Здесь нужно выбрать срок пролонгации и оплатить начисленные проценты за указанный период. Пролонгацией можно пользоваться неограниченное количество раз.

МФО Кредито24

Воспользоваться пролонгацией займа в компании Кредито24 можно до наступления просрочки, то есть, не позднее даты планового погашения. Отсрочка долга предоставляется на фиксированные сроки — 7, 15 или 30 дней. Комиссия за пролонгацию оплачивается единовременным платежом в дату предоставления такой услуги и варьируется в зависимости от срока:

За 7 дней нужно заплатить 13,3% от суммы первоначального займа
За 15 дней — 28,5%
За 30 дней — 57%

Пролонгация предоставляется неограниченное количество раз. Если заемщик не вернет деньги после пролонгации займа, то будут начислены штрафы за просрочку со дня, следующего за днем окончания срока пролонгации.

МФО Деньги сразу

Продлить срок пользования займом в компании Деньги сразу можно на период с 2 до 14 дней по стандартной процентной ставке. При этом нужно будет погасить ранее начисленные проценты. Пролонгация будет доступна до тех пор, пока сумма начисленных процентов не будет превышать 4-хкратный размер основной суммы долга. После этого клиенту придется погасить всю задолженность единовременно.

МФО Манимен (Moneyman)

Компания предоставляет заемщику возможность продлить срок пользования займом на период от 1 до 4 недель. При этом заемщику нужно оплатить стоимость услуги в тот же день, когда была заказана пролонгация, иначе поступившая на счет сумма на следующий день будет засчитана, как частично досрочное погашение. Стоимость продления будет зависеть от тарифного плана и срока. Процентная ставка начисляется по действующему тарифу заемщика за каждый день пролонгации.

Что будет, если вы все-таки не вернули деньги после пролонгации?

Если заемщик не вернет займ после использования пролонгации и не воспользуется услугой продления повторно, то образуется просроченная задолженность, будут начислены пени, штрафы согласно условиям соответствующей МФО.
Как правило, просрочка отсчитывается со дня, следующего за последним днем пролонгации займа.

Вывод

МФО / Параметры	Стоимость пролонгации в сутки	Сроки пролонгации
СМСфинанс	1,5%	До 30 дней. Неограниченное количество раз
Центр займов	2%	На тот же срок, что оформлялся займ. Неограниченное количество раз
Деньга	2,9%	2 дня. Только одно продление
Честное слово	2,2%	До 20 дней. Неограниченное количество
Кредито 24	1,9%	7,15 или 30 дней
Деньги сразу	2%	С 2 до 14 дней
Манимен	1,85%	От 1 до 4 недель без ограничений по количеству продлений

Самые выгодные условия пролонгации предоставляет компания СМСфинанс. Здесь заемщик заплатить за продление кредита всего 1,5% в сутки, а выбрать можно любой срок в пределах 30 дней.

Варварские условия предлагает МФО Деньга. В качестве отсрочки для погашения займа МФО дает клиенту всего 2 дня, начисляя при этом проценты по повышенной ставке в размере 2,9% в сутки.

Остальные МФО идут практически на равных и взимают за пролонгацию процент, аналогичный стандартному по предоставлению займов.

Пролонгация кредита это процедура, которая увеличивает установленные договором сроки и может представлять собой выдачу нового кредитного обязательства в замену на старый.

Сам корень слова «лонг» в переводе с английского означает – длинный и соответственно означает увеличение сроков по возмещению.

Пролонгация необходима в том случае, когда возникают острые проблемы у клиента по возврату денежных средств. В наше время появляется множество форс-мажорных обстоятельств, которые требуют отсрочки по обязательствам.

Банк в таком случае идет на уступки и для того чтобы не портить кредитную историю своих клиентов предлагает альтернативу – продление договора.

В такой ситуации может быть выдан новый займ с закрытием старого и переброской его долга на текущий кредит, который заемщик в последующем обязуется выплачивать согласно документально оговоренных требований.

Пролонгация и ее виды!

Сегодня много граждан пользуются услугами банков и других финансовых заведений по оформлению различного рода кредитования, включая автокредит и ипотеку.

Существуют ситуации, которые предусматривает даже необходимость кредитования на развитие бизнеса.

Решающим фактором при получении являются:

размер ежемесячного заработка;
стабильность выплаты;
наличие дополнительного дохода

Сама цель кредита может быть очень заманчивой и желание обладать новой машиной, квартирой, компьютером или телефоном может помешать трезво и рационально оценивать свои возможности, которые не всегда совпадают с потребностями.

Бывают житейские ситуации, в которых продумывается все до мелочей, но вступают в силу непредвиденные обстоятельства в виде прогоревшего бизнеса, задержек работодателем заработной платы или происходит банкротство самой компании и отсутствует вероятность выплаты в установленный договором срок.

Выйти достойно из такой неприятной ситуации поможет банк и предоставит возможность пролонгации на оставшуюся часть финансового долга.

Пролонгация кредита является формой перекредитования предусматривающей займа путем смягчения давления на клиента.

В основном финансовые системы предусматривают продление по срокам и дают возможность уменьшения суммы ежемесячных платежей. Возникшие финансовые неурядицы диктуют выбор вида пролонгации.

Первый вариант изменяет графики погашений, последний платеж не должен выходить за рамки установленных договоренностей.

Другими словами, сроки в пределах периода погашения могут меняться и подвигаться, а последняя сумма займа в обязательном порядке должна быть внесена в срок. Второй вид может продлить сам финальный срок договорных соглашений.

Для того чтобы получить отсрочку платежей необходимо на начальном этапе прописывать в документальном оформлении рассрочки. В этом случае сотрудник банка поможет в сопровождении операции советом и делом.

Бывают ситуации, когда пролонгация кредита предусмотрена банком по умолчанию, но следует учитывать, что продление сроков платежей используется лишь в исключительных случаях и не носят постоянный характер. Предоставляется только тем категориям клиентов, которые попали в затруднительную ситуацию.

На такую процедуру может так же рассчитывать постоянный клиент организации, отличающийся от остальных своим добросовестным отношением и исполнявший достойно прежние кредитные обязательства в виде отсутствия просрочек по платежам.

Если сам кредит подтверждается залогом, а изменение в сторону ухудшения финансового положения не произошло, а просто являются не выгодными сроки, банк с удовольствием поможет изменить условия в пользу клиента.

В просьбе на оказание такого рода услуг попробуйте объяснить работникам банка об острой необходимости продления, дабы избежать отказа.

Все финансовые учреждения заинтересованы в удержании на должном уровне своих кредитных портфелей и оказываясь в ситуации между выбором перед старым клиентом и поиском новых, всегда останавливаются на первом варианте и идут на оказание определенного рода финансовых поблажек.

Выдача нового кредита новоиспеченному клиенту, обходится намного дороже, чем пролонгация кредита. Растягивание сроков дает возможность банку получать больше средств за счет увеличения процентов.

Таким образом банки зарабатывают намного больше нежели заработали при отказе в отсрочке. Перед обращением с просьбой о перемещении договорных обязательств, предлагаем правильно оценить свои финансовые возможности, проанализировать суммы и сроки и обдумать всевозможные варианты.

Попробуйте не забывать, что в случае предоставления залогового имущества просрочка платежей может привести к тому, что залог окажется в собственности банка.

Порядок действий!

Заключая , специалисты прописывают число для внесения обязательного платежа при условии ежемесячного погашения и бывают ситуации, в которых кредитуемый в силу сложившихся обстоятельств не может или не успевает поместиться в сроки.

Причины таких сложностей могут быть весомыми, например увольнение с работы, изменение сроков выплат заработной платы на предприятии или проблемы в частном бизнесе.

Решить такую ситуацию можно путем передвижения сроков платежей на более удобные для заемщика. Если такой вариант имеет место, тогда заемщику, стоит подумать, какой вид более удобен.

Ведь можно поменять только графики погашения, а окончательный платеж оставить прежним или изменить дату последней уплаты. Более выгодным для заемщика и банка есть смена графика, а на второй не всегда дают согласие финансовые предприятия.

Для осуществления такой процедуры необходимо , который предложит заполнить образец необходимого заявления. Но надеяться на согласие сразу не стоит. Далеко не все клиенты могут рассчитывать на такую поблажку.

Потому, что ее необходимо аргументировать вескими доводами и фактами. Многие организации за проведение такой работы могут потребовать увеличение процентов по телу рассрочки.

Во многих случаях пролонгация кредита может быть невыгодной и людям приходится отказываться и искать другие выходы из сложившейся ситуации.

Но существуют и другие условия при которых можно смело рассчитывать на уменьшение комиссионных затрат или полного отсутствия комиссии.

Все ситуации зависят только от личных переговоров работника банка и клиента. Заемщику нужно быть готовым к возможным требованиям дополнительного пакета документации и при выполнении всех условий можно банк рассмотрит заявление и предоставит ответ.

Особенности и условия пролонгации в Сбербанке

Этот финансовый магнат предлагает преимущественные программы для должников, которые не могут в силу сложившихся обстоятельств погашать в сроки свой кредит.

В случае признания клиента неплатежеспособным, Сбербанк может оформить реструктуризацию долга и ее результат, рассчитанный на реальное уменьшение сумм ежемесячного платежа. Оформление пролонгации предусматривает полное изменение условий предыдущего договора.

Целями банка в такой ситуации есть:

сокращение затрат, которые могли бы возникнуть при обращении в суд;
сохранность кредитного портфеля и его качества;

Продление сроков погашения – это очень выгодный исход для банковского заведения за счет увеличения процентов за пользование длительной ссудой.

Заемщик также получает привилегии в виде решения ситуации, без судебного разбирательства с сохранением средств на их проведение и положительным исходом относительно не запачканной кредитной истории.

Если должник считает необходимым оформить реструктуризацию средств ему необходимо обратиться в Сбербанк для заполнения заявление на предоставление услуги. Оно предусматривает указание причин, которые привели к нарушению погашения.

Также не лишним будет заострить внимание на фактических сроках погашения с учетом изменений.

Обращение идет в дальнейшем на рассмотрение комиссии и займет не более десяти дней. Подлежать оценке будет не только заявление, но и документы, подтверждающие сложные финансовые препятствия.

Процедура оформления также предусматривает:

трудовая книжка;
подтверждение занятости;
справки о размере дохода;
справка с фонда занятости (при случае).

От решения комиссии зависит возможность открытия пролонгации. Сбербанк может предложить утвердить отказ от штрафов и неустоек. Создать инновационный план по погашению средств, предложить задержку уплаты тела кредита при неизменном размере постоянного платежа.

Статистика показывает, что в большинстве случаев решения принимаются в пользу заемщиков. Это говорит о том, что отсрочка платежей имеет положительные моменты для банковских заведений и для клиентов в целом. Но повод для расширения сроков должна быть очень веской.

Представители Сбербанка на 100 % должны быть уверены в правдивости слов клиента. Ссылаясь на положительные отзывы клиентской базы, можно смело утверждать, что такая процедура имеет место и пользуется популярностью. Переплата по процентной ставке не ощущается за счет длительного срока погашения.

Пролонгация кредита это замечательная возможность увеличить сроки выплаты по кредиту при наличии жизненных трудностей воспользоваться реструктуризацией банковских долгов. Финансовые магнаты идут на всевозможные уступки благонадежным плательщикам не скрывающихся от уплат.

Не пугайтесь также дополнительных требований относительно сложного положения, которое при необходимости нужно доказать при обращении в банк.

Выполняя все требования и условия можно рассчитывать на помощь и продолжать погашение, но уже с учетом сложившихся изменений.

В кредитных договорах банки помимо процентов устанавливают всевозможные комиссии. Некоторые из них после получения денег можно попробовать вернуть. В частности, ваши коллеги успешно это делают. Вот четыре самые распространенные комиссии, которые судьи много раз уже признавали незаконными. Это комиссия за выдачу кредита. Комиссия за резервирование средств. Комиссия за пролонгацию кредита. И предкредитные комиссии — за рассмотрение заявки и за выбор тарифа. Для возврата всех этих комиссий вы можете воспользоваться готовыми образцами претензий из этой статьи.

Комиссия за выдачу кредита

Комиссии за выдачу разового кредита банки устанавливают либо в фиксированном размере, либо в процентах от суммы кредита. У компании есть хорошие шансы вернуть деньги.

Выдача кредита — это стандартные действия банка, без которых он не сможет исполнить кредитный договор. Выдавая кредит, банк не оказывает клиенту дополнительной услуги. Отсюда вывод, что банк не имеет права требовать комиссию.

Если ваша компания уже заплатила такую комиссию, отправьте в банк письмо с требованием вернуть деньги. Но банк в такой ситуации тоже может пойти на крайние меры и, к примеру, потребовать досрочного возврата кредита. Чтобы смягчить конфликтную ситуацию, напишите в претензии, что проценты за пользование чужими денежными средствами вы требовать с банка не будете (ст. 395 , п. 2 ст. 1107 ГК РФ). Достаточно только самой комиссии.

Если банк не согласится с требованиями, то вернуть комиссию получится через суд (определение ВАС РФ от 20 марта 2014 г. № ВАС-2543/14).

Комиссия за резервирование средств

Еще одна банковская комиссия, которую можно вернуть, — это плата за резервирование денег при выдаче обычного кредита. Например, банк перечислил кредит в один день, но двумя платежами. Компания получила обычный кредит, а не кредитную линию. Поэтому банк не вправе требовать комиссию (определение ВАС РФ от 19 марта 2014 г. № ВАС-2526/14).

Другой пример. Банк должен выдать кредит в течение 60 дней после подписания договора. Сумму кредита банк перечислил компании разовым платежом. Такой договор также не относится к кредитной линии. Банк не вправе требовать комиссию за резервирование средств (постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 25 августа 2015 г. № Ф06-20166/2013, Ф06-26965/2015). Значит, вы можете ее вернуть.

Но не путайте: речь идет о комиссии за резервирование денег в рамках одного обычного кредита, а не в рамках кредитной линии. Кредитная линия — это когда банк устанавливает лимит, в пределах которого компания может получать кредит, а затем по запросу компании выдает его частями. Их еще называют траншами.

В рамках кредитной линии банк тоже взимает комиссию. Ее называют по-разному: за открытие кредитной линии, за резервирование средств, за выдачу кредита в рамках кредитной линии и т. д. Комиссию за открытие кредитной линии обычно устанавливают в процентах от лимита, за выдачу денег — в процентах от суммы транша. Оспорить подобные комиссии практически невозможно. Банки ссылаются на то, что им приходится резервировать деньги под кредитную линию. Компания может попросить транш в любой момент, и банк не вправе ей отказать в выдаче. Поэтому банк с помощью комиссии возмещает дополнительные расходы, связанные с резервированием денег в объеме лимита кредитной линии (постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 16 февраля 2015 г. № Ф04-15286/2015, Президиума ВАС РФ от 12 марта 2013 г. № 16242/12).

Некоторые банки устанавливают комплексную комиссию по кредитной линии. Она включает плату на покрытие расходов по ведению учета, проверке состояния задолженности компании и предоставленного обеспечения. Такую комиссию судьи также могут посчитать правомерной, сославшись на то, что договор на условиях кредитной линии приводит к увеличению затрат банка. Особенно если банк подтвердит увеличение расходов расчетом (определение Верховного суда РФ от 17 декабря 2014 г. № 309-ЭС14-5429).

Комиссия за пролонгацию кредита

Если компания просит увеличить срок возврата денег, банк, как правило, включает в дополнительное соглашение к договору комиссию за пролонгацию кредита. Сейчас судебная практика нередко складывается в пользу компаний. Поэтому есть неплохие шансы вернуть такую комиссию.

Так, в одном споре судьи решили, что согласие банка на изменение срока возврата кредита не является самостоятельной услугой, которая отличается от предоставления кредита. Действительно, банк предоставляет компании возможность пользоваться кредитом еще в течение определенного срока. Но за это компания платит проценты (). Схожая ситуация. Компания заявила в суде: пролонгируя кредит, банк не оказывает компании отдельную услугу. Судьи с этим согласились (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 23 января 2014 г. по делу № А82-4452/2013).

Но есть и противоположные решения. Иногда судьи соглашаются, что банк вправе требовать эту комиссию. Ведь он устанавливает сроки возврата кредита, удобные для компании (постановление Арбитражного суда Московского округа от 10 ноября 2014 г. № Ф05-11088/2014).

Предкредитные комиссии

Банковские специалисты иногда за плату разрешают компаниям выбрать один из нескольких тарифов по кредиту, а также берут деньги за рассмотрение заявки на кредит. Подобные комиссии тоже можно вернуть.

Банковская комиссия за рассмотрение кредитной заявки незаконна, так как установлена за стандартное действие банка, необходимое для того, чтобы исполнить кредитный договор. Раз нет дополнительной услуги, не должно быть и комиссии (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147).

Похожие аргументы и по комиссии за выбор тарифа. Банк предоставляет компании возможность выбрать тариф, который включает размер процентов и ежемесячной комиссии. Но это не отдельная услуга. Банк и так должен определить тариф для исполнения кредитного договора (определение ВАС РФ от 19 ноября 2013 г. № ВАС-15985/13).

В то же время банковская комиссия за подготовку документов по кредиту, которые заемщик поручает оформить банку, это дополнительная услуга. И банк вправе брать за это плату.

Банковские комиссии, которые не вернуть

Комиссия	Почему не получится вернуть
За подготовку пакета документов для оформления кредита	Это самостоятельная услуга банка. Ведь заемщик поручает банку оформить документы, необходимые для рассмотрения вопроса о выдаче кредита (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 22 сентября 2015 г. № Ф09-6898/15).
За уменьшение процентной ставки по кредиту	В данном случае банк оказывает услугу, которая позволяет компании сэкономить денежные средства ().
Комиссия за открытие кредитной линии	Банк резервирует деньги под кредитную линию. Компания может попросить транш в любой момент, и банк не вправе ей отказать в выдаче. Поэтому банк с помощью комиссии возмещает дополнительные расходы, связанные с резервированием денег в объеме лимита кредитной линии (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 16 февраля 2015 г. № Ф04-15286/2015). Но комиссии за резерв денег в рамках обычного кредита вы можете вернуть.
Комиссия за сопровождение кредита	Часто банки предусматривают ежемесячную комиссию за сопровождение кредита в процентах от суммы долга. По факту это те же проценты. Но оспорить такую комиссию проблематично. Например, в договоре банк привел комиссию за сопровождение кредита в графике платежей. В одном столбце шли проценты, а в соседнем — комиссия. Условие об уплате комиссии было набрано таким же шрифтом, как и весь остальной текст, не мельче. Значит, заемщик был в курсе того, что помимо процентов нужно ежемесячно платить комиссию. Поэтому банк не обязан ее возвращать (постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 28 апреля 2015 г. № Ф01-990/2015).
Комиссия за досрочный возврат кредита	Компания вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Для компании это выгодно, но банк получает меньше процентов. Из этого судьи делают вывод, что комиссия является законной (определение Верховного суда РФ от 3 июня 2015 г. по делу № 305-ЭС15-4806, А40-61427/2014). Кстати, по потребительским и ипотечным кредитам, выданным физлицам, банк, наоборот, не вправе требовать комиссию за досрочный возврат (п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146).